A medida que se acelera la adopción de los planes “Compre ahora, pague después” (BNPL, por sus siglas en inglés), especialmente durante temporadas de alta demanda y descuentos como el Buen Fin o Black Friday, los acreedores enfrentan múltiples desafíos. Estos incluyen: evaluar el riesgo de los consumidores más jóvenes con historiales crediticios muy breves, gestionar el cumplimiento regulativo bajo estrictas leyes crediticias y brindar experiencias de cliente óptimas que equilibren la rentabilidad, la gestión de riesgos y los requisitos regulativos, todo ello mientras la presión comercial por la venta rápida se intensifica.
¿Qué es “Compre ahora, pague después” (BNPL)?
Los programas “Compre ahora, pague después” (BNPL) permiten a los consumidores dividir sus compras en plazos más pequeños, generalmente entre cuatro a seis pagos. Lo que antes era una oferta de nicho, BNPL se ha convertido rápidamente en un método de pago común impulsado por la demanda de financiamiento flexible y experiencias de pago digital sin complicaciones, un factor clave para los consumidores que buscan optimizar sus compras durante las grandes temporadas de descuentos.
Los principales minoristas y plataformas de comercio electrónico han integrado opciones BNPL en el proceso de pago, y los reguladores financieros ahora prestan más atención a cómo se otorgan y reportan estos préstamos.
Para los acreedores y las instituciones financieras, esta tendencia representa tanto una oportunidad como un desafío: ¿cómo otorgar crédito de manera responsable, gestionar la exposición a corto plazo y mantener la satisfacción del cliente, todo en tiempo real? Ahí es donde interviene la innovación basada en datos de Fico.
La ventaja de la Plataforma Fico: gestión integral de BNPL
La Plataforma Fico ofrece soluciones integradas a lo largo de todo el ciclo de vida de BNPL, desde la evaluación inicial del cliente hasta la gestión constante del portafolio. El mismo espíritu innovador que dio origen a Fico Score 10 BNPL —que incorpora datos de BNPL en la puntuación crediticia— impulsa también la investigación y desarrollo continuos de la Plataforma Fico. Ambos reflejan el compromiso de Fico de ayudar a los acreedores a adaptarse con confianza a la evolutiva dinámica del mercado.
1. Incorporación de clientes y evaluación de riesgo
• Desafío: Evaluar la capacidad de pago de clientes jóvenes o con historiales crediticios limitados (lo que es común en BNPL).
• Solución de la Plataforma Fico: Integración de múltiples fuentes de datos (transaccionales, financieros abiertos, historial BNPL) con fuentes tradicionales para crear modelos de puntuación en tiempo real. Esto permite a los acreedores decir «sí» con confianza a clientes elegibles en el punto de venta.
2. Límite de crédito y gestión de exposición
• Desafío: Determinar límites de gasto adecuados y evaluar continuamente la aptitud crediticia para prevenir el sobreendeudamiento, cumpliendo con regulaciones de préstamo responsable.
• Solución de la Plataforma Fico: Uso de la capacidad de optimización para establecer límites de manera inteligente. Combina información del cliente, rendimiento de cuentas existentes y datos crediticios de terceros para asegurar que la expansión del límite se alinee con la capacidad comprobada de pago del cliente.
3. Toma de decisiones a nivel de transacción
• Desafío: Evitar el rechazo automático de transacciones que exceden el límite para no perder ingresos de clientes solventes.
• Solución de la Plataforma Fico: Decisiones hiperpersonalizadas en tiempo real que analizan el perfil de riesgo y el historial de pagos de cada cliente individual. Esto permite identificar a clientes de bajo riesgo a quienes se les puede permitir transacciones por encima de los límites normales, capturando ingresos adicionales y preserva la experiencia fluida que esperan los usuarios de BNPL.
4. Cobranza y comunicación con el cliente
• Desafío: Lograr un equilibrio delicado en la cobranza: recuperar el pago sin dañar la relación con el cliente o la marca.
• Solución de la Plataforma Fico: La Plataforma Fico – Omni-Channel Engagement Capability transforma la cobranza en un proceso centrado en el cliente. El sistema ajusta dinámicamente la estrategia, seleccionando el mejor canal, momento y tipo de mensaje (SMS, in-app, soporte directo) según las preferencias y la evolución de la situación del cliente. Esta orquestación inteligente mantiene estrategias eficaces y garantiza intervenciones oportunas cuando son necesarias.
5. Evaluación de estrategias y optimización continua
• Desafío: Traducir grandes volúmenes de datos de rendimiento en estrategias mejoradas y probar cambios de riesgo o marketing antes de implementarlos.
• Solución de la Plataforma: El Fico Business Outcome Simulator permite realizar pruebas exhaustivas de cambios propuestos (ya sea en cobranza o en criterios de aceptación inicial) a través de modelos de escenarios sofisticados. Esto impulsa la mejora continua basándose en información orientada a los datos.
La ventaja integrada para gestionar los riesgos de BNPL
El verdadero poder de la Plataforma Fico yace en su enfoque integrado. Cada componente comunica información a los demás, lo que crea un sistema de aprendizaje que se vuelve más eficaz con el tiempo. La evaluación de riesgo mejora a partir de los resultados de la cobranza; las estrategias de límite de gasto evolucionan de acuerdo con los patrones de comportamiento del cliente, y los enfoques de comunicación se perfeccionan con base en los datos de respuesta.
Esta integración garantiza un trato coherente al cliente a lo largo del proceso, además de conservar la flexibilidad necesaria para adaptarse a las condiciones cambiantes del mercado, a la rigidez de las leyes crediticias y a las prioridades regulativas.
Conclusión: logrando un éxito sostenible en BNPL
El crecimiento explosivo del mercado “Compre ahora, pague después” presenta enormes oportunidades, pero el éxito sostenible exige más que una implementación rápida. Particularmente, el aumento masivo de la demanda de crédito flexible durante las temporadas altas de descuentos, como el Buen Fin, exige una agilidad y precisión insuperables por parte de los comercios. La Plataforma Fico proporciona la infraestructura sofisticada necesaria para aprovechar estas oportunidades del mercado, al tiempo que fortalece la disciplina de riesgos y optimiza las relaciones con los clientes que impulsan la rentabilidad a largo plazo.
Autor: Liz Ruddick, Directora de Consultoría de Negocios en Fico.
